Nors bankų klientams, turintiems paskolas su kintamomis palūkanomis, teko patirti didžiausią ECB palūkanų kėlimo naštą, tie, kurie turėjo būsto paskolas su fiksuotomis palūkanomis, iš esmės liko apsaugoti nuo istoriškai aukštų palūkanų normų.
Centrinio banko duomenimis, Airijos bankų klientai, turintys hipoteką su fiksuotomis palūkanomis, 2023 metų pabaigoje mokėjo vidutiniškai 2,95 % palūkanų, o tiems, kurie bendradarbiavo su nebankiniais skolintojais, sekėsi dar geriau – vidutinė palūkanų norma siekė vos 2,57 %. Abi galimybės yra panašios į dabartinę 4 % ECB indėlių palūkanų normą, tačiau daugeliui ši pavydėtina situacija greitai baigsis, sako finansų konsultantė Yana Skachkova.
Galutinės pataisos
Praėjusių metų pradžioje Airijos centrinio banko paskelbta analizė parodė, kad maždaug 140 000 hipotekos paskolų gavėjų yra pasirašę sutartis su fiksuotomis palūkanomis, kurios baigsis iki 2024 metų pabaigos. Tikriausiai tik pusė jų turės galimybę vėl sudaryti sutartis tomis pačiomis sąlygomis.
Nukentėjusieji turi būti informuoti apie tai, kas jų laukia ateityje.
Airijos bankų ir mokėjimų federacija (BPFI) teigia, kad bankai turi „tvirtą bendravimo ryšį“ su tais, kurie nebetenka fiksuotų palūkanų sutarties, ir yra numatyta juos informuoti apie tai bent prieš 60 dienų iki sutarties galiojimo pabaigos.
Klientams taip pat turėtų būti pateikta išsami informacija apie naują kintamų palūkanų normą, kuri bus taikoma pagal nutylėjimą, ir apie kitus galimus tarifus.
Bankai taip pat privalo nurodyti, kaip keisis įkainiai, turint omenyje mėnesines įmokas.
Ir būtent čia skolininkai beveik neabejotinai susidurs su nerimą keliančia žymiai didesnių būsto paskolos sąskaitų perspektyva.
Centrinio banko vasario pabaigoje paskelbti duomenys parodė, kad vidutinė bankų pasiūlyta būsto paskolų palūkanų norma 2023 metų pabaigoje siekė 4,2 %.
Realiai tai gali reikšti, kad kasmet išlaidos padidėtų tūkstančiais eurų.
Kaip pavyzdį paimkime klientą, kurio būsto paskola yra 250 000 EUR 30-ies metų laikotarpiui: 2,95% palūkanų norma reiškia 1 047,28 EUR mėnesinę įmoką.
Jei šis tarifas padidėtų iki 4,19 %, mokėjimas būtų 1 221,08 EUR per mėnesį arba papildomai 2 085,64 EUR per metus.
Ne bankiniams klientams tarifo pasikeitimas nuo 2,57 % iki vidutiniškai 4,19 % reikštų, kad mokėjimai per metus padidėtų beveik 2690 eurų.
Tačiau kai kurie iš šių klientų iš tikrųjų patirs dar daug didesnį šoką. Taip yra todėl, kad nebankiniai skolintojai dabar yra linkę siūlyti daug didesnes kintamas palūkanas nei bankai – vidutiniškai 6,09 %, palyginti su bankų siūlomais 4,07 %.
Tokiu atveju aukščiau pateiktame pavyzdyje paskolos įmokos padidėtų nuo 997 eurų per mėnesį iki 1513 EUR, o tai reiškia, kad jos padidėtų beveik 6200 EUR per metus.
Klientai, kurie patiria neįprastai didelį išlaidų šuolį, yra linkę išmintingai išanalizuoti esamas kainas.
Yana Skachkova ragina tuos, kuriems baigiasi fiksuotos būsto paskolos palūkanų normos sutartis, pasikalbėti su kitais bankais, taip pat hipotekos brokeriais, ir išsiaiškinti, ar kitur yra siūlomos geresnių palūkanų sąlygos.
Be streso neapsieisite
Klientai, norintys pakeisti hipoteką, iš esmės traktuojami kaip nauji hipotekos pareiškėjai, o tai reiškia, kad jų finansai yra kruopščiai tikrinami, siekiant garantijų, kad jie ateityje galės vykdyti savo įsipareigojimus.
Dėl to bet kokios naujos išlaidos, kurias jie prisiėmė po hipotekos pasirašymo (pvz., vartojimo paskola) arba bet kokie nauji finansiniai įsipareigojimai (pvz., vaikai), banko akyse juos daro nemokiais.
Tai pat tas faktas, kad klientai tapo vyresni, taip pat gali turėti reikšmės, nes tai gali apriboti paskolos, kurią bankas nori suteikti, trukmę, todėl kasmėnesinės įmokos bus didesnės.
Jei prie to pridėsite banko streso testus, tai gali reikšti, kad kiti skolintojai nenorės prisiimti paskolos rizikos, net jei klientas iki šiol neturėjo problemų grąžindamas paskolą.
Sunkus pasirinkimo laikas
Kitas veiksnys, ribojantis skolininkų pasirinkimus, yra neapibrėžtumas dėl palūkanų normų.
Visuotinai priimta manyti, kad ECB baigė kelti palūkanų normas. Be to, rinkos tikisi, kad jos pradės mažėti pavasario pabaigoje arba vasaros pradžioje.
Todėl daugelis, dėl suprantamų priežasčių, nebenorės pasirašyti naujam terminuotam laikotarpiui, kas greičiausiai taps aukščiausiu kriterijumi.
Tačiau pokyčių laukimas taip pat turi savo rizikas.
Kai kurie skolintojai šiuo metu taiko kintamų palūkanų normas, didesnes nei fiksuotos, tai reiškia, kad ši galimybė turi bent trumpalaikę naudą.
Ir nors ECB baigė kelti palūkanų normas, nėra jokios garantijos, kad Airijos bankai tai padarys. Visada yra tikimybė, kad kintamos palūkanų normos gali būti kliūtimi tolesniam kainų padidėjimui.
Ir net tada, kai ECB pradės mažinti palūkanų normas, vieninteliai klientai, kurie iš karto gaus naudos, bus tie, kurie aktyviai sekė ir reagavo į rinkos pokyčius.
Airijos bankai per pastaruosius dvejus metus lėtai didino palūkanų normas.
Dėl to yra didelė tikimybė, kad jie taip pat lėtai priims ir kai kuriuos būsimus ECB procentų mažinimus, bent jau iš pradžių.
Blogos situacijos išnaudojimas
Tačiau tai nereiškia, kad skolininkai, kurių fiksuotas hipotekos terminas baigiasi, yra visiškai bejėgiai.
Nors mažai tikėtina, kad jiems pavyks visiškai išvengti palūkanų padidinimo šoko, yra keletas būdų, kaip jie gali bent sušvelninti „smūgį“.
Dažniausiai bankai yra linkę siūlyti patrauklesnes hipotekos palūkanų normas su mažesniu paskolos ir vertės santykiu, nes tokie sandoriai yra laikomi skolintojams mažiau rizikingais. Daugumai jų paskolos ir jos vertės santykis žymiai pagerės, net jei jie nieko nedarys.
Centrinės statistikos tarnybos duomenimis, vien per pastaruosius trejus metus vidutinės nekilnojamojo turto kainos šalyje išaugo daugiau nei 27 %.
Tie, kurie per šį laiką atnaujino ar pagerino savo namus, gali pastebėti dar didesnį savo būsto vertės padidėjimą.
Tam, kad kreditorius pripažintų šį pasikeitimą, gali prireikti nepriklausomo vertintojo patvirtinimo. Tokio specialisto vizitas kainuos nuo 250 iki 500 EUR, tačiau tikėtina, kad šios išlaidos greitai atsipirks.
Šiuo metu AIB siūlo 4,15 % palūkanų normą kintamoms hipotekoms, kurių paskolos vertė didesnė nei 80 %.
Jei paskolos vertė yra mažesnė nei 50 %, palūkanų norma sumažėja iki 3,75 %.
Jei turite 250 000 EUR hipoteką 30-čiai metų, tai reiškia, kad per mėnesį sutaupoma 57 EUR arba apie 690 EUR per metus.
Tie, kurie pagerino savo namų energetinį efektyvumą, taip pat gali gauti mažesnes palūkanų normas pasinaudodami „žaliaisiais“ hipotekos pasiūlymais.
Paprastai jie taikomi namams, kurių energetinis įvertinimas yra B3 ar aukštesnis, ir, kaip kad perkainojimo atveju, bankai greičiausiai pareikalaus oficialaus įvertinimo, kad tai patvirtintų.
Tačiau taip galima ženkliai sutaupyti.
Šiuo metu AIB siūlo 3,85 % penkerių metų „žaliąją“ palūkanų normą nekilnojamajam turtui, kurio paskolos ir vertės santykis viršija 80 %. Palyginimui, standartinė penkerių metų fiksuota norma yra 5 %.
Tai sudaro 2 040 EUR metinį skirtumą, kuris būtų taikomas 250 000 EUR vertės 30-ies metų laikotarpio hipotekai.
PTSB ekvivalento paskolos norma yra 4,3 %, palyginti su 5 % kurie būtų taikomi „ne žaliosios“ paskolos ekvivalento normai.
Bank of Ireland siūlo 3,95 % palūkanų normą, kai tuo tarpu yra taikomas standartinis fiksuotas 4,25 % tarifas.
Realybė tokia, kad sutaupytos lėšos, kurias siūlo „žalioji“ paskola, tikriausiai nėra pakankamai didelės, kad pateisintų kapitalaus pastato modernizavimo išlaidas, tačiau tai yra didelė papildoma nauda tiems, kurie jau ėmėsi tokių veiksmų arba planuoja tai padaryti artimiausiu metu.
Jau daugelį metų mūsų įmonės patirtis ir žinios padeda rusakalbių bendruomenės nariams Airijoje suprasti būsto paskolų ir draudimo klausimus.
Mes su jumis ne tik kalbame ta pačia kalba, bet ir daug geriau suprantame vienas kitą. Naudojamės moderniomis komunikacijos priemonėmis ir dirbame su klientais iš visos Airijos. Nemokamą konsultaciją galite gauti telefonu: 0872969182, Skype: Yana.Skachkova, el. paštu: jana@covermore.ie, mūsų biure Dubline arba kitoje Jums patogioje vietoje.
Prenumeruokite mūsų puslapius socialiniuose tinkluose:
LinkedIn
Facebook – @Janainsurance
Instagram – @janainsurance
